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银行的储蓄存款,怎么存利息高又安全?

作者: 理财规划小编   2020-03-31 17:47

    只要是存款不用过于担心安全问题

    国债以国家信用做担保,存款则以银行信用做担保。而在我国银行是货币垄断行业,设立商业银行需要经国务院银行业监督管理机构审查批准(商业银行法第11条规定),即存款的信用风险仅次于国债,是为无风险产品之一。
 
    同时,在2015年5月1日起实施《存款保险条例》,其中存款资金保障体现在第5条,同一存款人在同一家投保机构的最高本息保障为50万。
 
    也就是说,即使是信用风险较大的小型商业银行发生破产倒闭,存款资金在50万以内也是无风险的,可以得到全额赔付。而如果是中大型商业银行,其信用风险本身就极低,特别是国有银行,可以说其与国家是一体的——大而不倒。
 
    因此,只要是存款便不用过于担心安全问题。也就是说问题在于你存的是不是存款,比如结构性存款,严格意义上它并不是单纯的存款产,而是存款与金融衍生工具的结合体,存在不保本的结构性存款。
 
    应注意结构性存款、智能存款、货币基金和保险产品
 
    结构性存款、智能存款、货币基金和保险产品很容易使人跟真正意义上的存款混淆,存款人在存款的时候需要注意这四类产品。
 
    结构性存款是存款与金融衍生工具的结合体,谈不上存款也谈不上是理财产品。在我国大部分的结构性存款都是保本,甚至保收,但是并不能认为所有的结构性存款都是保本或保收的,存在小部分不保本的结构性存款,即拿小部分本银行信息港资金融衍生工具(不仅限于孳息)。
 
    智能存款在去年年未开始被整顿,逐渐取消靠档计息,以及不可销售该类产品——假设该产品是存款,那么该产品是站不住脚的,因为它必然存在相应的流动性缺陷,尽管打着存款的名号,说其最高本息保障50万。
 
    货币基金是基金产品,但它的计算方法采用的是摊余成本法,而不是净值法,因此我们可以看到每日万份收益。但此收益是收益率,而不是利率,存在波动性,不要简单地理解为利息。商业银行也在销售货币基金,有些不知所以的投资者容易将它当成存款,好如人们将余额宝当成存款。
 
    保险产品也存在纯理财的产品,比如支付宝中销售的定期理财无非是由证券和保险公司提供的产品。而在银行也同样销售由保险公司提供的理财产品,而不含人身保障,也致使很多人为了高收益,将保险产品认为是存款产品——存款存成保险。
 
    银行存款怎样获得较高的存款利息?
 
    利息=本金*利率*期限。若想获得较高的利息,无非是将本金、利率和期限三者进行良好的搭配。
 
    在一定的角度上来说,本金的多少可以决定利率的高低。比如大额存款和大额存单存在一定的门槛,而门槛越高获得的存款利率越高,例如50万门槛的大额存单利率要高于20万门槛的大额存单利率。
 
    同样,在一定的角度上来说,期限的长短也可以决定利率的高低。比如三年定期利率要高于一年定期利率,当然这种“高于”是以货币流动性作为代价的,即期限越长流动性越差。
 
    当规划好本金和期限之后,最后要选择的就是银行,银行之间的差异是决定利息收入高低的主要因素。一般情况下,越小型吸收存款越难的银行或分行支行,在同样的本金和期限下利率越高,反之相反。
 
    因此,要想获得较高的存款利息,应当选择越小型吸收存款越难的小型商业银行,或者越偏远中大型商业银行的分行或支行。若选择的是小型商业银行,在一家银行里存款资金最好低于50万,期限可选择三年或五年。而若选择的是中大型商业银行,尽量的将本金放在一处,使其获得更高的存款利率,甚至达到议价的可能。