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五险一金基数到底是不是越高越好?为何网上有人不同意?

作者: 理财规划小编   2019-09-07 14:44

    五险一金的缴费基数越高越好,这个问题存在着一定的争议。矛盾的焦点是:我们究竟是看养老金高低呢,还是看投入产出比例?

    以养老金高低分析
 
    目前,我们的养老金计算公式是全国统一的。每一个人退休后的养老金待遇,都是基础养老金和个人账户养老金。个别人员由于参加工作较早,当时养老保险制度还不完善,没有个人账户养老金,会存在过渡性养老金作为补偿。过渡性养老金是各地自行制定略有差异,过渡系数是1%~1.4%。
 
    基础养老金:等于退休时上年度在岗职工的月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。
 
    实际上缴费指数,就是缴费档次一般在60%~300%之间。如果按照最高缴费基数,每缴费一年可以领取2%的退休上年度社会平均工资。
 
    如果能够保持30年到40年缴费,可以延续60%~80%的社会平均工资。按照北京市2017年的社会平均工资8467元计算,这一部分待遇就能够达到5000~6700元。
 
    个人账户养老金:等于退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。计发月数50岁是195个月,55岁是170个月,60岁是139个月。
 
    个人账户的余额,实际上是每月个人缴费以后按照缴费基数的8%的划入。如果我们按照2万5000元缴费基数,每月划入个人账户的钱数就高达2000元,一年就是24,000元。
 
    如果不考虑每年的个人账户记账利率,以社会平均工资不变推算,30年可以累计72万元,40年是96万元。60岁退休,个人账户计发月数是139个月,30年每月可以领取5200元的个人账户养老金,40年每月可以领取6900元的个人账户养老金。
 
    综合计算,如果以工资水平不变假设,按照300%基数缴费三四十年每月可以领取1万到1.36万元的个人账户养老金。当然我们历年可能需要缴纳180万到240万元的养老保险费。个人账户养老金的余额如果没有领取完毕可以返还,还是有一定保障的。当然工资水平在不断提高,相应的养老金会更高。如果我们活到100岁,绝对会赚翻了。
 
    以投入产出比分析
 
    很多人想,按照缴费基数最高缴费,养老金待遇最高,但是投入也相当大,高达几百万。如何缴费才更划算呢?
 
    还是按照刚才的养老金计算公式,基础养老金如果按照60%的基数缴费,可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。缴费15年可以领取12%的社平工资。社会平均工资5000元的话,相当于600元。
 
    如果以15年社会平均工资不变计算,个人账户养老金等于6.22%的退休上年度平均工资?社会平均工资5000元,相当于311元。
 
    两项养老金待遇合计911元。退休以后,除了基本养老金之外,各地还会有一定的补贴补助待遇,比如青岛市开放城市补贴35元、水价补贴2元、物价补贴10元、电费补贴10元、房屋补贴2元,冬季取暖费每年10月份发放1700元,差不多平均每月200元。这样相当于每月养老金待遇1111元。
 
    灵活就业人员按照20%的比例缴纳60%基数的养老保险,每月需要缴纳养老保险600元,一年7200元,15年108,000元。
 
    这样实际上差不多97个月回本,但实际上退休后每年我们的养老金都会增长,参保人去世会有个人账户余额、丧葬费、抚恤金等待遇。差不多养老保险只要领个两三年就肯定不会亏本了,而绝大多数人退休后可以领取15~20年。即使是那时候去世,依然有上述三项待遇。
 
    所以,按照最低缴费基数缴费15年,刚刚够办理退休,性价比是最高的,也算最划算。
 
    两个角度有两种不同的答案,所以还是看个人选择吧。最好还是根据自己的收入水平,选择相同的缴费基数最划算。