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何为LPR?LPR和房贷利率的关系是什么?

作者: 理财规划小编   2019-11-19 01:38

    LPR不影响房价,LPR的推出也不是为了降房价或者推高房价,最近LPR的推出在楼市引起了不小的讨论,大家关心的就是这会不会影响房价的涨跌?其实短期内对房价并没有什么影响,对房贷利率也没有什么影响,而且LPR的出台也不是为了调控楼市,而是为了利率市场化的深化改革。下面笔者细细说来:

    1、何为LPR?
 
    LPR的全称是贷款市场利率报价,以前商业银行向企业或者个人发放贷款的时候是如何确定贷款利率的呢?首先是央行给商业银行规定了一个贷款的基准利率,这是商业银行参考的准则,商业银行参考央行规定的基准利率,再根据银行的额度,客户的资信和风险情况在基准利率基础上进行一定的浮动。这个就是从前银行发放贷款确定贷款利率的方法。
 
    比如针对个人住房贷款的商业贷款的利率,基准利率是4.9%,商业银行在此基础上进行浮动,当前全国首套房房贷平均利率是5.44%,大概就是在基准利率上上浮了11%。而如何放到单个的城市,上浮20%甚至30%的也有不少,现在每天都有读者给我留言说他们的房贷实际利率,上浮20%、30%的非常多,个别上浮40%都有存在。
 
    在以前的那种方式下,央行要调整利率,只有通过调整基准利率,也就是俗称的降息或者加息,或者是对商业银行直接进行窗口指导,这样的弊端就是不够灵活和市场化,那么怎么办呢?
 
    这个时候就需要对利率进行市场化改革!
 
    对于市场的实际需求最清楚的是商业银行,所以这个利率需要商业银行自行确定,但是央行又需要有自己的调控渠道,最好的方式就是把两者结合起来,于是就有了LPR的推出,LPR=MLF+加点数值;其中的MLF是央行每个月都会公布一次的,最近的7月份是3.3%,而“加点数值”是由商业银行确定的,具体来说是由全国18家商业银行共同确定的。每个月的20日,这18家银行向全国银行拆借中心提供利率报价,全国银行拆借中心去除最高的和最低的,剩余的实施算术平均计算法得出的利率就是LPR,这样就兼顾了央行的调控需求,以及商业银行对市场实际需求的把握,属于两全其美的方法,而且每个月更新一次,也更加贴合市场。
 
    2、LPR和房贷利率的关系是什么?
 
    从前的房贷实际利率是这样的:房贷利率=基准利率*(1±浮动比例),而以后的房贷利率是这样的:房贷利率=LPR+加点,以后的房贷利率只能在最新的LPR基础上加上一定的点位,这个点位由商业银行根据综合情况自行确定。所以和从前最大的变化其实就是用LPR来代替从前的贷款基准利率。
 
    当前LPR有两个品种,1年期的LPR是4.25%,而5年以上的是5.85%,当前央行的基准利率是4.9%,两者相差并不大,况且以后LPR更新频繁,从上面的分析也可以看出来,LPR更加符合央行的调控目的,用起来更加方便。
 
    当前的利率水平已经是一个均衡的水平,因为当前的楼市就是一个平稳的情况,保持当前的利率就是保持当前的平稳,调控的目的是为了稳定,利率再怎么变化都是围绕这个目的而变化的。