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旧的房贷利率机制下的房贷利率会有什么影响?

作者: 理财规划小编   2019-11-23 16:32

    你原来办理的还是按照原来的八五折执行啊,和11月份这次调整是没有关系的,11月20日的LPR出来了,降低了5个基点,很多人就关心是否自己以前的房贷利率也会跟着下降,这个问题笔者做一次分析:

    1、旧的房贷利率机制下的房贷利率会有什么影响?
 
    先下一个结论:没有影响!我们的房贷利率从2019年10月8日为时间节点可以分为两个阶段或者说是时代,在这之前的是旧房贷利率机制,主要是以央行公布的基准利率为基准,进行上下浮动的一定比例。
 
    这个时候的利率计算公式是这样的:房贷实际利率=基准利率/房贷基准利率*(1±浮动比例),基准利率是央行规定的,最近一次调整是2015年的10月份,基准利率为4.9%。
 
    那么题主的利率就是这样的:4.165%=4.9%*(1-0.15%);说实话,你的利率是比较优惠的,应该是在2016年左右办理的吧,那个时候是利率最优惠的时候,而且房价是也是上涨前的时间节点,题主眼光很好。
 
    在这种利率机制下,浮动的比例是永远不会变化的,那么只有基准利率变化了,而且你当时签订的又是浮动利率合同,那么你的实际房贷利率就会跟随基准利率变化而变化,比如下调到4.8%,那么你的房贷利率就是:4.08%=4.8%*(1-0.15%);浮动比例0.15%是没有变化的,但是基准利率从4.9%变成4.8%,所以你的房贷利率也跟着下降了。
 
    但是这一次下调的利率是LPR,并非是央行的基准利率下调,所以对以前的房贷利率是没有影响的。
 
    2、新的房贷利率机制下的变化
 
    2019年10月8日开始办理的房贷,都是以LPR为利率参考基准的,在此基础上加上一定的点数就得到了你的房贷实际利率,计算公式是这样的:
 
    房贷实际利率=LPR+点数;其中“点数”一旦确定就是不变的了,但是LPR是每个月都会更新一次的。比如11月20日的5年期LPR是4.8%,而10月份的是4.85%,9月份的是4.85%。11月份相比上个月下调了5个基点。
 
    那么LPR变化了,你的房贷利率会变化吗?
 
    不一定!
 
    在签订合同的时候如果选择的是浮动利率,那么你的房贷利率调整的周期最短的时间是12个月,最长的周期是合同期限(也就是固定利率了)。
 
    比如你选择的是12个月调整一次的周期,那么你办理房贷合同后,每过12个月就会按照最新的LPR调整一次。
 
    因为从10月8日到目前,才一个多月,所以即便是今天的下调了,对你而言也不会有变化,因为时间太短了。
 
    不过从长期来看,中国利率下调是一个趋势,所以你不用着急。